新型重疾险免除健康告知业界：有新意也有隐患

一直以来，健康告知是保险公司在重疾保险中承保和风险控制业务的重要环节这个环节客观上阻挡了很多不健康的人，使他们很难获得重疾保障如何让重疾险覆盖患病人群，业界正在尝试突破

最近有新的一年期重疾险，省去了健康告知的环节60岁以下的人都可以投保，投保门槛大大降低对于这一创新产品，保险行业内有不同的声音

打破重疾险的规则

最近几天上市的免于健康告知的重疾险为水地蓝海系列重疾险，由水地保险经纪有限公司，中华财险，永安保险联合推出保险环节免健康告知是最大的创新推出该产品的几方表示，这简化了投保流程，不仅健康人群，患病人群也可以投保

目前，患有疾病的人迫切需要保险保障，而这种保障并没有得到有效的覆盖最近几年来，医保从健康人群走向了不健康人群特别是惠民保险不再区分客户是否健康，使其对患病人群的保障得到了显著提升可是，重疾险在保障患病人群方面仍然举步维艰

由于重疾险是在保障期内确认重疾时赔付的一种保险，保险公司倾向于覆盖健康人群，会通过健康告知尽量排除有患病风险的人群目前，疾病人群可以投资的重疾险产品，要么以特定疾病人群为重点，要么只放宽部分保险条件

有疾病的市场需求很大这是未来的蓝海市场每个人在针对有疾病的人上，都有一种认知固化业内普遍认为有疾病的人是不可保的或有风险的水滴公司总精算师滕辉表示，市面上针对患者的保险已经有一部分了，但是保障还不够他说，既然要给生病的人做保险，为什么不放开健康信息，让所有人都可以投保

在这种思路下，水地蓝海系列重疾险产品完全免除健康告知，只对投保年龄有一定限制要求投保年龄为30天至60周岁，最高续保至80周岁，保障期限为1年此外，该系列产品在保障责任方面尽可能全面，涵盖轻，中，重疾病上百种，其中重病例第一年最多赔付两次，还包括一些延伸责任，如ICU住院津贴等

行业:存在潜在争议。

保险行业的产品精算师对免健康告知的重疾保险既有积极的评价，也有保守的态度其中，如何控制风险是大家普遍关心的问题

一位再保险产品的设计者表示，这款产品可行的风险控制方式是把分母做大，让尽可能多的被保险人，以此来抵消逆向选择的风险。

虽然没有健康告知，但是有既往疾病的责任免除，理论上效果是一样的这属于另一种形式的‘健康告知’多位寿险产品精算师指出了产品条款上的风险控制思路

记者注意到，水滴蓝海系列的重疾险产品在保险页面显示只承保新发疾病，不承保既往所有疾病及其并发症水滴还表示，理赔时，该系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为符合保险条款的赔付等待期后新发生的疾病

业内也有不同的声音上述再保险人士分析，这款产品的设计是核保理赔，接近一个理论模型，实际操作难度较大如何定义新的疾病，如何证明并发症之间的关联医学上很难证明或不追溯病因，保险必须追溯源头，否则就要赔偿

事实上，消除这些难以证明的潜在疾病，是保险公司对重疾险客户有严格健康告知要求的一大原因一般来说，重疾险主张严进宽出，即严格核保，核保后宽松理赔

某寿险公司精算师认为，水滴蓝海重疾险没有健康告知，只覆盖新发疾病，不覆盖既往所有疾病及其并发症，相当于宽严相济，可能会引发更多理赔纠纷。

也有精算师提出既往疾病的豁免一般用在医疗保险上，重疾险的豁免一般不用水地蓝海系列重疾产品的免责条款第十条为被保险人投保前已患的既往疾病，超出了保险行业协会新发布的重疾定义和使用规范

另一家中型寿险公司的精算负责人认为，这款重疾险设计新颖，对客户友好但相对于一般的重疾险产品，对保险公司来说风险更大但这种重疾险在保额上有限制，在费率上有风险，所以希望双赢