国有大行存款利率下调储户存款意愿降低转向保险产品

日前，多家银行相继发布公告，调整人民币存款挂牌利率同时，部分国有银行大额存单利率也同步下调

当日，记者走访多家银行网点发现，由于定期存款利率和大额存单利率下行，更多的客户来到网点咨询保险事宜不少银行理财经理建议客户可以配置部分资金做中长期保险，以便提前锁定利率，或者选择收益率较高的投资产品，比如银行理财产品或者基金

存款利率下调将对储户配置资产的方式产生影响一方面，部分储户可能会选择收益率较高的投资产品，比如银行理财产品，另一方面，在风险可控的前提下，中小银行的存款产品吸引力增加，储户可能会选择这些银行进行储蓄，以获取更高的利息收入中国银行研究院博士后杜洋对《证券日报》记者表示

许多银行存款利率下调。

记者梳理多家银行的手机银行app发现，从挂牌利率来看，六大国有银行中，工行，农行，中行，建行，交行的定期存款利率均有下调调整后，五大行定期存款挂牌利率处于同一水平，3个月，6个月，1年，2年，5年定期存款利率分别为1.25%，1.45%，5年3年期定期存款利率为2.6%，均下调0.15个百分点此外，邮储银行存款利率下调后，6个月和1年期存款利率略高于上述五大行，分别为1.46%和1.68%，其余存款利率与五大行一致

值得注意的是，银行挂牌利率并不是存款时的实际利率，银行存款的实际执行利率大多会高于挂牌利率记者发现，自9月15日起，部分国有大行的最高存款利率也同步调整，不同期限的存款利率出现不同幅度的微调，其中三年期下调幅度最大

以中国工商银行为例，3个月，6个月，1年，2年，5年期存款利率均下调0.1个百分点，分别为1.5%，1.7%，1.9%，2.4%，2.65%，3年期存款利率下调0.15个百分点至3%农行3个月，6个月，1年，2年，5年期存款利率均下调0.1个百分点，分别为1.5%，1.7%，1.9%，2.4%，2.65%，3年期存款利率下调0.15个百分点至3%，与工商银行持平中国建设银行不同时期实际执行的最高年利率分别为:三个月1.5%，六个月1.7%，一年1.9%，两年2.4%，三年3%，均高于同期挂牌利率

除了上述银行，中国银行最新的存款最高年利率也较之前大幅下调中行手机银行App显示，9月15日，3个月，6个月，1年，5年最高年利率分别为1.5%，1.7%，1.9%，2.65%，较之前分别下调0.1个百分点2年期和3年期定期存款最高利率分别由此前的2.5%和3.15%下调至2.15%和2.6%，下调幅度分别为0.35和0.55个百分点交通银行多个期限的定期存款利率也进行了相同幅度的调整邮储银行某支行工作人员告诉记者，9月15日起该行将调整人民币存款挂牌利率，但9月16日起银行存款实际执行利率将下调

除了国有银行，一些股份制银行也下调了个人存款利率招商银行某支行工作人员表示，该行3个月，6个月，1年，2年，5年定期存款挂牌利率均较前期下降10个基点，3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点除招行外，大部分股份制银行上市率没有变化，上市率明显高于国有银行

与此同时，不少国有大行的大额存单利率也较之前有所下降，也出现了不同期限和幅度的下调以3年期存单为例据记者梳理，目前工商银行，农业银行等国有大行的3年期存单利率为3.1%，较之前下调0.15个百分点而大部分股份行的大额存单利率还没有变化，利率水平高于大银行同期限的产品

存款利率可能继续下降。

谈及存款利率下调的原因，在杜阳看来，主要有三方面因素:一是伴随着存款自律定价机制的逐步完善，存款利率下调体现了在LPR和10年期国债收益率双双下行的背景下，存款自律定价机制市场化程度的进一步提高，第二，存款利率的下调可以为银行存贷款业务创造更多的利润空间，第三，存款利率下调既是市场供求的反映，也有利于释放居民消费潜力，拉动经济增长。

中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示，首先，今年以来，居民储蓄意愿增强，银行存钱压力减小，不再需要通过较高的利率来吸引客户其次，二季度以来，银行间市场流动性相对充裕，同业存单收益率明显下降，银行负债端资金相对充裕，存款成本也会下降终于在8月份，一年期LPR再次下调，国债利率低位运行，进一步推低存款利率

存款利率下调有助于银行降低负债成本，保持相对稳定的利差水平，保证银行的利息收入此外，全球主要国家和经济体进入加息通道，叠加的通胀压力加大国内市场进一步降息的空间有所收窄，存款利率的适度下调有助于保证银行对实体经济的支持杜洋说

存款利率下调将降低银行负债成本，缓解银行净息差压缩的困境尤其是今年在金融盈利实体的引导下，存款利率的下调将为LPR下调提供空间显然，高利率时代已经过去伴随着未来利率市场化改革的进一步深化，银行将继续优化存款结构，提高存款利率的市场定价能力，维护存款市场的健康竞争秩序，同时，考虑到央行加强存款利率监管，努力稳定银行负债成本，未来存款利率易降难升